Wkład własny to jeden z ważniejszych czynników, który decyduje o przyznaniu kredytu hipotecznego. Jaki kapitał początkowy musi obecnie uzbierać kredytobiorca? Czy kredyt hipoteczny bez wkładu jest możliwy? Przedstawiamy aktualne informacje dla osób starających się o przyznanie środków na zakup nieruchomości.
Publikujemy najciekawsze artykuły, wydarzenia i fotorelacje. Jesteśmy tam, gdzie nasi czytelnicy!
Osoba starająca się o przyznanie kredytu hipotecznego https://www.totalmoney.pl/kredyty_hipotecznepowinna spełnić szereg wymogów banku. Najważniejsza jest zdolność kredytowa, czyli możliwość terminowej spłaty zaciągniętego zobowiązania. Jest ona wyliczana na podstawie różnych czynników, a do najistotniejszych należy:
– wysokość dochodów kredytobiorcy,
– forma uzyskiwanych dochodów (umowa o pracę, działalność gospodarcza),
– wysokość stałych zobowiązań (np. koszty utrzymania oraz raty kredytów),
– liczba osób pozostających na utrzymaniu,
– wiek i stan cywilny kredytobiorcy.
Nie bez znaczenia jest również scoring BIK, czyli ocena punktowa wiarygodności kredytobiorcy, która opiera się na tym, w jaki sposób spłacał on zaciągnięte w przeszłości zobowiązania. Banki weryfikują również rozmaite czarne listy dłużników, w celu sprawdzenia, czy potencjalny kredytobiorca nie miał problemów ze spłatą poprzednich kredytów i pożyczek.
Kolejnym ważnym kryterium, które banki biorą pod uwagę przy sprawdzaniu wniosku kredytowego, jest wkład własny, czyli kapitał początkowy, który musi zgromadzić klient. Jak kwestię wkładu regulują aktualne rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego?
Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?
Obecnie banki działają na podstawie Rekomendacji S, według której klienci muszą przedstawić minimum 10%, a najlepiej 20% wkładu własnego. Instytucje nie finansują zatem 100% wartości nieruchomości, a zatem żeby otrzymać kredyt hipoteczny, trzeba posiadać kapitał początkowy. Nie może on przy tym pochodzić z pożyczki lub kredytu, ale może z darowizny, np. otrzymanej od rodziny. Należy przy tym zaznaczyć, że 10% wkładu własnego jest możliwe jedynie w sytuacji, w której kredytobiorca skorzysta z ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Przez pewien czas będzie on zatem płacił wyższą ratę – aż do momentu, w którym spłaci kredyt do tego stopnia, że kwota będzie równa 80% wartości zabezpieczenia. Nie zawsze korzystanie z niższego wkładu się opłaca – czasem lepiej jest poczekać ze składaniem wniosku o kredyt i uzbierać wyższy kapitał.
Czy można wziąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?
Wiele osób zastanawia się, w jakim banku można otrzymać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego. Niestety banki działają na podstawie wytycznych KNF, a zatem nie mają całkowitej swobody w ustalaniu kryteriów przyznawania kredytów hipotecznych – muszą trzymać się wydanych Rekomendacji. Okazuje się zatem, że obecnie nie jest możliwy kredyt hipoteczny bez wkładu własnego. Kalkulatory, rankingi ofert, a także doradcy finansowi potwierdzają ten fakt – obecnie, żeby otrzymać środki na sfinansowanie zakupu nieruchomości, trzeba przedstawić minimum 10% wkładu własnego. Jego wysokość jest obliczana na podstawie wartości nieruchomości. Przykładowo – jeśli chcemy nabyć mieszkanie o wartości 300 tysięcy złotych, to musimy zgromadzić kapitał własny w wysokości minimum 30 tysięcy złotych.
Kredyt hipoteczny – formy wkładu własnego
Okazuje się jednak, że wkład własny nie zawsze musi być wyrażony w formie gotówkowej. Banki akceptują także inne formy zabezpieczenia, np. działkę pod budowę domu, koszty poniesione przez kredytobiorcę na zakup materiałów budowlanych czy środki zgromadzone w IKE (Indywidualne Konto Emerytalne) lub IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego).
Czy banki mogą zwiększyć wymagany wkład własny przy kredycie hipotecznym?
Rekomendacja S określa minimalną wartość wkładu własnego, co oznacza, że banki mogą ustalić wyższy pułap i niejednokrotnie korzystają z tej możliwości. Obecnie wiele instytucji ze względu na trudną sytuację ekonomiczną w kraju decyduje się podnieść wysokość wymaganego kapitału własnego. Przykładowo – bank Pekao S.A. wymaga 15% wkładu własnego, ING Bank Śląski – 30%, a Bank Ochrony Środowiska (BOŚ) – 40%. Zanim zatem udamy się do banku po kredyt hipoteczny, sprawdźmy, jakie wymogi stosuje wobec klientów. Informację na ten temat można znaleźć na stronach z rankingami ofert, a także u doradców kredytowych.
GOOGLE NEWS
